背景：七成担保公司无业务

　　看中大量中小企业贷款难，到处找担保，近两年各种民间商业担保公司如雨后春笋般出现。记者从省中小企业局了解到这样一组数据：我省担保公司的数量——1998年6家，1999年30家，2001年91家，截至2005年年底是249家。据省工商局今年上半年统计，全省已有各类担保公司624家。

　　尽管数量急剧增长，担保公司的规模却普遍偏小，“注册资金只有两三百万元的可以抓出一大把。”省中小企业局相关负责人说，据他们了解，去年底以前成立的249家担保机构，平均每家担保资本金仅1860万元，不少担保公司温饱都有问题。

　　前几年“炒”房中狠赚了一把，温州一商人看中温州民营企业多，隔三差五有人上门借钱找合作，市场大得很，于是出资400万元注册成立了一家担保公司。没想到公司成立大半年，一笔单子都没做成：一招不慎满盘皆输啊，因为不专业，很多项目根本不敢接。最近，银监局又下了风险警示，提醒银行对注册资金低于1亿的担保机构慎贷。这下，新成立的资本不够雄厚的小担保公司更加举步维艰。

　　不久前有报道称，温州目前有98家担保公司，其中46家是今年上半年新注册的。但98家担保公司中，72家处于闲置状态。真正营运的20多家总盈利只有103万元，其中7家更处于亏损状态。

　　绝招一：知根知底

　　老板妻子爱赌博，不给办担保

尽管目前对于担保机构的风险补偿措施还不完善，未来形势也不好估计，但聪明人自有办法。比如，对申请担保人知根知底就很重要，包括对方的生活细节：是不是有赌博等恶习，甚至小到是否拖欠水电费……

　　初次接触金华市万象农业投资公司，负责人应经理的谨慎令人印象非常深刻。“请提供加盖公章的采访介绍信”、“对不起，这个问题我不方便回答”、“这个是商业机密”……

　　“小心驶得万年船。农业担保风险特别大，我们靠的就是谨慎。”经营农业投资公司两年多后，应经理对“风险”两字深有体会。

　　2004年，应经理为给他的花卉公司贷款，忙得焦头烂额，费尽千辛万苦才融到资金。“谁都知道农业贷款难，但真没想到这么难。”回忆起两年前的努力，应经理感慨万千：“农户的土地都是集体所有的，不能抵押。农户当成宝的花卉、果树和庄稼，银行却不感兴趣。这也难怪，不确定的因素太多了。有一年，一个农户东拼西凑借了5万元钱，辛苦种了一年果树，满指望丰收以后可以还清借款，结果一场台风，一切化为乌有。”

　　2004年12月，体会到农户贷款不易，应经理的花卉公司和朋友一起出资3180万元，成立了金华市首家农业投资担保公司——万象农业投资公司，尝试用自己的力量为农户解决融资问题。

　　“没有抵押物我们不怕。”应经理说，没有房产等固定资产的企业或者农户，甚至可以把自己种植的果园或者养的猪作为抵押物。他笑着向记者透露一个“秘诀”：“我们把后路都想好了。万一需要代偿贷款，作为大股东的万象花卉公司经营范围很广，完全可以把果园等项目接收过来继续打理。不会有太大的损失。”成立近两年来，万象农业投资公司的担保损失率为零。

　　“公司的客户都是金华市区及周边的农业龙头企业和种养殖大户。我们几个专门办农业担保的工作人员，都是万象花卉公司农业经营出身，对申请贷款的农户的情况比较了解。”应经理介绍，在对贷款资质“把关”时，他们不仅要对企业本身的经营情况、还贷能力进行审核，还常常用一些出其不意的“招数”：曾经有一家公司申请贷款担保，他们通过朋友各处调查，把老总的家庭情况摸得一清二楚，结果发现老总的妻子喜欢赌博，就没有做这笔生意。

　　在应经理眼里，可以参考的方面很多，因此做担保的风险并不高：“银行的信用纪录也可以参考。如果一个人连水电费、房屋贷款都经常逾期缴纳，他的信用度就要大打折扣。”去年，一个农户养了6万只鸡，想贷款5万多元扩大规模。审查时，应经理发现这个农户造新房时欠了邻居2万元钱迟迟没有归还，决定不做这桩生意，还婉言劝他早日还清借款。

　　绝招二：助人者互助

　　担保公司会员制，帮自己也帮别人

　　方经理的普通话里带着浓浓的萧山味，说话很随和。他是杭州天恩五金公司的总经理，也是第一批加入新街担保公司的企业之一。

　　五年前，天恩还只是一家经营五金的小作坊，注册资金只有8.5万元，才十几名员工。和大多数小企业一样，由于缺乏必要的抵押物和第三方的担保，方经理无法获取银行贷款，企业一度陷入困境。“几次向银行申请贷款碰壁以后，我都不敢再踏入银行大门了。”方经理说，那时真的很无助。

　　天无绝人之路，就在这时，方经理所在的萧山区新街镇成立了一家担保公司，采用会员制，只为会员提供担保。“吃够了贷不到款的苦，我第一时间就去申请加入担保公司，成为股东会员。”天恩是第一家要求加入担保公司的企业，也是最小的一家。有了担保公司担保，方经理再也不用望机遇兴叹了，经过5年的发展，原来连交5万元入股费都很困难的小作坊，已经摇身变成一家现代化工厂。

　　自2001年6月创立以来，新街担保公司不但业务稳定，而且至今没碰到一笔坏账。

　　新街担保公司的会员，也从成立初期的9家增至目前的42家，担保资金从88万元增至1548万元。新街担保公司负责人冯水明说：“新街担保公司只做会员企业的担保，企业要想获得新街担保公司的担保，必须先成为会员，出资5万~20万元不等成为股东。会员企业向萧山农村合作银行申请贷款时，担保公司将提供最高5倍于出资额的担保。”

　　因为都在同一个乡镇，新街担保公司比较了解要求入会的股东的“底细”：企业背景、老总的性格，甚至其家属的习惯爱好，都了如指掌。“一个企业发展的潜力很大，各方面条件都符合，但如果企业主有赌博的恶习，那肯定不能成为我们的会员：他去澳门赌一次，就可能把整个公司输掉，这样的例子曾经发生过。所以我们严把源头关，公司的股东都是经过‘严格考验’的。”冯水明说。

　　第二道关自然是贷款项目的审核。会员都有股份，对担保公司自然就有责任感，每次有项目，大家会聚集在一起对要求贷款企业的经营范围、资产状况、成长潜力等作出评判。别的担保公司常不敢接不熟悉行业的单子，但新街担保公司会员涵盖各行各业，可不缺“专家”，而且都很尽职，项目有问题肯定通不过。

　　方经理的天恩公司目前已经拥有资产两千多万元，但他一直把担保公司当作自己事业的一部分。“担保公司成立时明确说明，会员发展到一定程度，可以退股。但我会一直做下去，我明白自己企业的发展多亏担保公司的扶持，我不会翅膀硬了就独自高飞。”方经理说，“现在我就常向一些小企业推荐我们的担保公司。我自己从中得到了好处，希望别人也能受益，通过担保公司，帮助更多中小企业走出困境。”